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來源:網絡整理 作者:中國新聞視線網小編 發布時間:2020-05-02 00:39

  科技在金融行業地深度應用,不僅有助于擴大市場準入、拓寬產品范圍、提高便利性,還有助于降低消費者的成本支出。然而,金融科技在推動金融服務業逐步聚合化、多樣化和復雜化的同時,也給消費者保護帶來了前所未有的挑戰。

  本文回顧了金融與科技相融合的歷程,對“金融消費者”的特點提煉分析,并研究了現有法律對金融消費者的保護程度及保護趨勢,結合金融科技類企業的特征與監管環境,討論金融機構如何提升合規能力以適應金融創新的浪潮。

  一、金融科技在金融市場的應用與發展

  (一)什么是金融科技?

  金融科技(Fintech),并非是金融(Financial)和技術(Technology)的簡單疊加,而是利用技術創新金融產品和服務及其提供方式,提升效率的同時降低運營成本。金融穩定理事會(Financial Stability Board,以下簡稱為“FSB”)認為,金融科技系在大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動下,對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務。相較于金融和科技各自本身,金融科技的迭代周期更快,以金融需求為導向,以科技創新作為支撐,能夠在短時間內完成巨大而深遠的變革。

  (二)回顧:金融與科技的融合

  科技與金融的融合經歷了電子金融、線上金融和智能金融三個階段。1998年,銀行業開始實現會計賬務電子化,并推行IOE,即IBM(國際商用機器公司)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信),三者分別是小型機、數據庫和高端存儲的領導廠家,他們組成的系統在當時被認為是金融企業后臺的“黃金架構”。第二階段,Amazon Payments、Yahoo!PayDirect、PayPal和支付寶等第三方支付平臺的誕生,以網上支付為核心同時發展出網上銀行業務,讓線上存儲、匯款、理財、貸款實現電子化。第三階段則是由大數據、云計算、物聯網、區塊鏈等技術帶來金融服務新飛躍。

  隨著以5G為代表的前沿科技創新升級,考慮到金融市場對反欺詐等功能的需求以及對普惠金融發展的追求,金融與科技產業內的市場結構、資源要素邊界勢必將進一步融合!吨袊鹑谛袠I創新趨勢與企業發展戰略分析報告》統計數據顯示,測算2018年中國金融科技市場規模超過115萬億元。到2020年,中國金融科技市場規模超過157萬億元。

  (三)金融科技的應用場景和市場主體

  相比歐美的金融體系,中國的金融業務起步較晚,但是近年來的數字化發展卻取得了全球矚目的成績。金融科技的快速發展和廣泛應用,使金融服務的形式和內容呈多元化、綜合化、低準入的趨勢。目前為止,金融科技的應用場景主要包括:1. 基礎設施服務。包括電子記賬類工具、金融搜索工具、門戶終端等傳統信息服務,以傳統IT業務、數據分析業務等為主的基礎技術服務;2. 財富管理。包括基金電商、非標產品、綜合性平臺等金融產品銷售供應;3. 第三方支付。包括近場支付、二維碼支付、人臉支付、聚合支付、區塊鏈跨境支付等創新性線上支付;4. 融資信貸。包括以P2P網貸為典型的互聯網信貸服務,互聯網眾籌和互聯網征信服務等;5. 銀證保創新。包括直銷銀行、涉網互聯網證券、智能投顧、證券經紀、保險電商、人民銀行數字貨幣等。

  二、金融消費者權益保護的現有體系

  以第三方支付、融資信貸、互聯網眾籌、保險等金融信息化業態為代表的金融力量蓬勃發展,可以優化國民生產總值,引導結構高質量轉型。但于此同時,科技支持金融迅猛發展、深入創新和強化混業的同時也為金融監管和消費者權益保護帶來前所未有的挑戰。普惠金融聯盟(Alliance for Financial Inclusion)在《瑪雅宣言》(Maya Declaration)強調:金融消費者保護和激發權能是確保所有人都能被納入自己國家的金融服務中的關鍵支柱。中國人民銀行《金融科技(FinTech)發展規劃(2019―2021年)》明確提出要將消費者保護作為重點之一,有力支撐金融科技健康有序發展。在金融創新、金融混業的大背景下,新一輪金融法變革的核心課題將是以金融消費者保護為中心,對金融法體系進行變革和重構。

  (一)如何理解“金融消費者”?

  根據《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》,金融消費者是指購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人。從詞源看,“金融消費者”產生于“消費者”概念,屬于“消費者”概念的子范疇,F行理論和司法實踐將金融消費者作為限定在金融領域的消費者,主觀上在消費者內部劃分出一個所謂“金融消費者”群體,以區別于其他產品和服務的消費者。法律之所以對消費者進行專門立法保護,在于消費者與市場經營者相比處于相對弱勢地位!断M者保護法》規定,消費者享有安全保障權、知悉權、自主選擇權、公平交易權、依法獲得賠償權、公平交易權、尊重個人尊嚴和個人信息獲得保護得權利、獲取消費者權益保護知識以及對商品、服務和消費者權益保護工作進行監督的九大權利!秶鴦赵恨k公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見國辦發〔2015〕81號》在“規范金融機構行為”部分規定金融機構除健全金融消費者權益保護機制、建立金融消費者適當性制度,還應當保護金融消費者的財產安全權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權和消費者信息安全權。

  結合金融行業的服務和產品特點,與普通消費者相比,金融消費者主要有如下特征值得注意:

  第一,“金融消費者”界定的爭議更大。根據傳統“消費者”的保護理念,只有為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務的群體才享有法律賦予的特殊權益。而在金融領域,存款人、投保人、受益人等為生活消費需要接受金融服務或購買金融產品的屬于金融消費者,同時,為了盈利目的購買股票、基金、債券等金融產品的專業或非專業的投資人也屬于金融消費者,這是基于金融領域消費活動的特殊性所決定的,而不能直接根據法律規定的字面含義直接將這類群體排除在特殊保護之外。

  第二,金融領域消費者與經營者的信息不對稱現象更加顯著,需要更加強調知情權和獲得知識權的保障。金融行業具有專業性,相比普通的生活消費領域,金融消費者從金融服務經營者處所獲取的信息更復雜和難以理解,因此,需要根據這類信息作出交易判斷的金融消費者相比普通消費者可能需要承擔更高的風險。

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